В сегменте образовательных кредитов, в отличие от других банковских продуктов, в тяжелые времена сохранились и выгодные предложения, и спрос. Более того, государство затеяло очередной эксперимент ради поддержки образования, и если все сложится, кредит можно будет получить по ставке чуть выше 5% годовых.
Государство в помощьИз-за ежегодного сокращения бюджетных мест и увеличения стоимости обучения образовательные программы кредитования становятся все более актуальными. Важность наличия дешевых образовательных кредитов признали и на государственном уровне — попытки развертывания льготных программ предпринимались не раз. Однако пока они успехом не увенчались.Действительно, условия нового образовательного эксперимента обещают быть весьма выгодными. Студенты вузов будут получать кредиты под поручительство государства, которое на три четверти ставки рефинансирования (сейчас она составляет 8,5%) субсидирует банку действующую процентную ставку профильного кредитования. На весь срок обучения в вузе и на три месяца после его окончания устанавливается льготный период — заемщик освобождается от выплаты основного долга. При этом в первый и второй годы пользования кредитом студент выплачивает только часть процентной ставки (40 и 60% соответственно). После окончания учебного заведения с банком можно расплачиваться в течение еще десяти лет. Кроме того, студенту не нужно предоставлять обеспечение по кредиту (залог или поручительство), а при досрочном погашении штрафные санкции не применяются.Цена вопроса«В целом у данного вида кредитования были хорошие перспективы, поскольку спрос на образовательные услуги сохранялся, кроме того, из-за существенного подорожания нецелевых кредитов, которые использовались ранее для оплаты обучения, заемщики должны были обратить внимание на более дешевые целевые кредиты»,— соглашается с коллегой начальник отдела потребительского и автокредитования Сведбанка Елена Ушкова.Действительно, по сравнению с нынешними потребительскими кредитами, целевые кредиты на образование выглядят куда более выигрышно. Согласно ежемесячному отчету компании «Кредитмарт», среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в феврале составила 30,58% (с учетом банковских комиссий). В свою очередь, стоимость образовательных кредитов в большинстве случаев не превышает 20% годовых.Наиболее привлекательные образовательные кредиты предлагает Сбербанк России. Процентная ставка составит здесь 12% годовых в рублях, самостоятельно придется оплатить 10% стоимости обучения, а расплачиваться по кредиту можно будет в течение 11 лет. При этом ссуды выдаются не только студентам и абитуриентам вузов, но и желающим получить профобразование на базе среднего специального учебного заведения, например колледжа или училища. Основное преимущество — в период обучения заемщику нужно будет погашать только проценты по кредиту.В БСЖВ тоже потребуют наличия стартового капитала в размере 10% стоимости обучения, плата за кредит составит 14-17% годовых в рублях, 12-15% в долларах или 13-16% в евро. Срок кредита доходит до шести лет, а льготный период (выплата только процентов по кредиту) ограничивается двумя годами. Полностью банк готов оплатить обучение по программе МВА, максимальная сумма составляет здесь €50 тыс. — это вдвое больше, чем в стандартной образовательной кредитной программе банка. Кредит можно оформить в валюте по тем же ставкам. Дополнительным условием при оформлении кредита является страхование жизни и трудоспособности заемщика на весь срок кредитования на сумму, равную кредитной задолженности, увеличенной на 10%. Если клиент отказался оформлять полис или приобрел его у компании, не входящей в список страховщиков, рекомендованных банком, ставка по кредиту вырастет на 3%.Россельхозбанк готов кредитовать только граждан, постоянно зарегистрированных в сельской местности. Кредит можно получить как на высшее, так и на среднее специальное образование, но на сумму не более 350 тыс. руб. При этом банк оговаривает варианты использования заемных денег: они должны тратиться на обучение в медицинских и педагогических образовательных учреждениях, а также по специальностям, задействованным в отраслях агропромышленного комплекса. Кредит выдается в рублях на десять лет под 12% годовых, на время обучения предоставляется отсрочка на выплату основного долга.Получение отсрочки предусмотрено и в Первом чешско-российском банке. Наряду с БСЖВ банк готов кредитовать обучение за рубежом. Зарубежныхпартнеровубанкашесть, втомчисле University of East Anglia, University of Birmingham, London Metropolitan University. По условиям банка, кредит покрывает 90% стоимости обучения, процентная ставка — от 18,5% годовых в рублях.Остальные банковские программы образовательного кредитования не предусматривают льготного периода при погашении кредита, и это, наряду с более высокими ставками, приближает их по условиям к потребительским кредитам. Так, в банке «Ак Барс» максимальный срок кредитования составляет три года. Минимальную процентную ставку можно получить при оформлении кредита на год — 21,9% годовых, при увеличении срока кредита на год ставка вырастает на 1%. В банке «Образование» кредит можно оформить на пять лет, при этом стоимость кредита составит 15% годовых, максимальная сумма кредита — 500 тыс. рублей.В Балтийском банке процентная ставка составляет 19% годовых, а срок кредита — семь лет. При этом кредит можно оформить только на обучение в вузах—партнерах банках. В столице это Московский государственный открытый педагогический университет им. М. А. Шолохова и Московский государственный текстильный университет им. А. Н. Косыгина.Ограничивает своих заемщиков в выборе и Международный инвестиционный банк. Он готов оплатить обучение на любом факультете МГУ им. М. В. Ломоносова и ММА им. И. М. Сеченова. При этом сумма кредита не должна превышать 70% полной стоимости обучения. Ставка по кредиту в рублях — 20% годовых.Кредит Европа Банк сотрудничает с семью учебными заведениями, среди которых Московская бизнес-школа, RMA, Институт психоанализа, Ломоносовская школа-пансион, Международный институт менеджмента ЛИНК и т. д. Здесь студент должен самостоятельно оплатить 10% стоимости обучения, кредит можно оформить максимум на пять лет, а ставка начинается с 12% годовых.Гарантии на всякий случайОтправляясь в банк за кредитом на образование, вчерашнему школьнику нужно в первую очередь заручиться поддержкой родителей или близких родственников. Основное условие выдачи кредита — наличие постоянного и достаточного для его погашения дохода. Если речь идет о получении кредита на первое высшее образование, роль будущего студента скорее формальная: он будет проходить как созаемщик (чаще всего вместе с одним из родителей).Некоторые банки хотят дополнительного обеспечения по кредиту. Так, если размер кредита меньше 300 тыс. руб., Сбербанк требует найти одного поручителя, а когда сумма больше, нужны уже два. Поручительство — наиболее распространенная гарантия, которую хотят получить кредитные учреждения. Однако в некоторых случаях банки готовы рассматривать как обеспечение по кредиту и имущество семьи.Чтобы получить кредит, заемщик должен выполнить и ряд других условий. Основное — предоставить стандартный пакет документов: паспорт, копия трудовой книжки или трудового контракта, заверенная работодателем, справка о доходах. Также потребуются дипломы и сертификаты об образовании, письменное подтверждение зачисления в учебное заведение и стоимости обучения, на которое берется кредит.Оформить образовательный кредит можно только после зачисления в вуз на платное обучение. Схема получения образовательного кредита во всех банках практически одинакова: банк перечисляет денежные средства сразу на счет учебного заведения, минуя заемщика, что исключает нецелевое использование кредита. Перечисление денег может осуществляться как в один прием (банк перечисляет сразу всю сумму стоимости обучения, обозначенной в договоре вуза), так и траншами, за каждый семестр. Большинство учебных заведений оговаривают в договоре порядок оплаты, четко указывая сроки и объем перечисления денежных средств. При этом посеместровая схема популярнее — она выгодна для заемщика и более безопасна для банка. Решение о перечислении очередной части кредита принимается самим заемщиком и банком по результатам обучения и обслуживания ранее выданных средств.»Для получения очередного транша необходимо подтвердить неизменность финансового состояния заемщика и продолжать обучение (успешно сдавать квалификационные испытания, сессии, если таковые предусмотрены учебным процессом). Если студент по какой-то причине (добровольно или при отчислении за неуспеваемость) прекращает учебу досрочно, он может отказаться от дальнейших траншей, таким образом, у него не возникает дополнительных трат, а сумма кредита оказывается меньше изначально запрашиваемой»,— говорит Мария Власюк.
