НБУ ввел чрезвычайные меры в отношении деятельности банков, чтобы спасти отечественную финансовую систему от разбалансирования и краха в условиях мирового кризиса. Это решение спасает банковскую систему и улучшает платежный баланс, но резко ухудшает экономическую динамику.
Постановление правления Национального банка Украины №319 «О дополнительных мерах относительно деятельности банков» пока остается единственным документом, свидетельствующим о системной реакции власти на разразившийся финансовый кризис. Ни президент, ни правительство должным образом пока не отреагировали. Премьер-министр лишь заявила, что готовит пакет из полусотни законодательных актов, принять которые должна работающая Верховная Рада.
Антикризисное постановление НБУ не было зарегистрировано в Министерстве юстиции. Тем не менее этот документ, принятый , уже успел кардинально изменить деятельность всей банковской системы. Большинство комментаторов обращают внимание на то, что Нацбанк запретил клиентам банков забирать срочные депозиты раньше времени, а самим банковским учреждениям — увеличивать кредитно-инвестиционный портфель (в четверг этот грозящий экономическим коллапсом запрет был снят). На самом деле постановление центробанка в первую очередь направлено на реформирование валютного законодательства.
НБУ проснулся
Этого жесткого решения регулятора эксперты ждали, когда широкой общественности стало известно о масштабе проблем в Проминвестбанке и когда курс доллара в обменниках стал неумолимо приближаться к отметке шесть гривен. Ограничений и запретов в постановлении регулятора масса. В частности, банкам запрещено «вносить в кредитные договоры изменения в отношении стоимости кредита, которые не отвечают изменениям учетной ставки НБУ». Иными словами, Нацбанк запретил коммерческим банкам в одностороннем порядке повышать процентные ставки, поскольку учетная ставка в последнее время не изменялась, и повышать ее НБУ не планирует. Таким образом, заемщикам не стоит волноваться за уже полученные кредиты: финучреждения не имеют права поднимать по ним процентную ставку.
Важнейший позитивный сигнал — указание Нацбанка об увеличении лимитов наличных, загружаемых в банкоматы, и о недопущении установления лимитов по снятию наличных денег с карточек, в том числе и других банков. Это указание прекратило панику среди вкладчиков — очереди у банкоматов пропали. Банки уже неделю ежедневно отчитываются перед НБУ об объемах снимаемых средств, чтобы Нацбанк мог вовремя обеспечивать подкрепление банковской системы наличными. Однако, как показала практика, банки не спешат следовать распоряжению регулятора. Многие учреждения изменили суточные лимиты снятия средств с банкоматов, оставив возможность получить необходимую сумму в кассе банка. Так, например, банк «Надра» установил суточный лимит всего в 1000 гривен для банкоматов и 10 тыс. гривен — для касс.
Особое внимание юристов привлек пункт о запрете на досрочный разрыв депозитных договоров. Прямой ссылки на это в антикризисном постановлении НБУ нет, там есть только норма о том, что «банки обязаны исполнять свои обязательства по всем типам договоров в любой валюте только в случае наступления времени прекращения обязательств, вне зависимости от категории контрагентов». Поскольку заявление вкладчика о досрочном прекращении договора депозита, согласно Гражданскому кодексу, влечет за собой прекращение обязательств между банком и вкладчиком, то, соответственно, банки обязаны выдавать депозиты как досрочно, так и по окончании срока. То есть реальные факты отказа в выдаче вкладов можно успешно оспаривать в судах.
Краткосрочные кредиты украинских коммерческих банков
Между тем мнения участников рынка относительно этого пункта разделились. Большинство поддерживает такое решение регулятора, дающее возможность банкам аккумулировать средства. «Это нужно воспринимать нормально, а не усиливать панику. Кроме депозитов, есть еще и текущие счета, к которым это не относится», — считает президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко. Некоторые банки готовы выдавать досрочно вклады. «Мы будем общаться с нашими клиентами, но если у человека есть конкретное обоснование, почему ему срочно нужны деньги, то, конечно, он их получит», — говорит председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук.
Многие политики сравнивают нынешнее антикризисное постановление с аналогичным документом НБУ от 30 ноября 2004 года, принятым в разгар оранжевой революции. По мнению возглавлявшего тогда центробанк Арсения Яценюка, и без постановления №319 коллапса банковской системы не было бы. «Ситуации 2004-го и 2008 годов кардинально отличаются. Тогда проблемы были во всех банках, а сейчас только у некоторых. Но этим постановлением всех поставили в один ряд. Я думаю, что сейчас НБУ принял превентивное решение, сработал инстинкт самосохранения», — отметил Яценюк.
Импорт — стоп!
Среди клиентов банков сильнее всего пострадают не вкладчики, а импортеры товаров народного потребления. НБУ вообще запретил кредитовать в валюте импортеров, которые не имеют источников валютной выручки, то есть импортеры автомобилей или бытовой техники лишаются значительной части оборотных средств. Более того, Нацбанк не разрешил финучреждениям выполнять клиентские заявки о покупке валюты для досрочного исполнения их обязательств и расчетов с нерезидентами за товары и услуги без их физического ввоза на территорию страны. Если учитывать, что большинство внешнеэкономических контрактов заключается на условиях предоплаты, то этот запрет не просто возвращает страну в 1993 год (тогда существовало два курса: официальный — для оплаты «критического импорта» и рыночный — для всех остальных операций), а вообще в 1990-й. В то время валюту имели право покупать только уполномоченные импортеры для оплаты по контрактам, заранее согласованным в правительстве.
Чтобы показать серьезность своих намерений, НБУ разрешил осуществлять операции в гривне через корреспондентские счета «лоро» в банках-нерезидентах только для обслуживания экспортно-импортных операций и запретил держать иностранную валюту«первой» группы (евро и доллары) на счетах «ностро» в банках стран, валюты которых не относятся к первой группе классификатора. Соблюдение этих ограничений приведет к фактической невозможности рассчитываться с предприятиями, зарегистрированными в офшорах. С помощью этих запретов НБУ намерен снизить спрос на валюту и не допустить спекуляции на валютных курсах.
Параллельно с этим меры регулятора направлены на решение ключевой экономической проблемы Украины — огромного внешнеторгового дефицита. Изза невозможности купить валюту или взять валютный кредит импорт потребительских товаров будет стремительно снижаться. По мнению начальника управления инвестиционно-банковских услуг Укрсоцбанка Эрика Наймана, этого будет достаточно для стабилизации ситуации. «Сейчас кризисные явления в финансовом секторе достигли своего апогея, и скоро наступит улучшение. На самом деле мировой кризис начался в августе прошлого года. Мы знали, что денег станет меньше, и поэтому начали готовиться еще тогда», — сообщил он. Однако его оптимизм смогут разделить только банкиры — для реального сектора экономики постановление №319 само по себе является источником кризиса. Дело в том, что изначально НБУ запретил банкам увеличивать сумму кредитного портфеля, то есть они могли выдавать новые кредиты только на сумму погашенных заимствований. Кроме того, Нацбанк потребовал удлинить сроки перечисления денег. Теперь в пределах одного финучреждения платежка может идти два операционных дня, а между разными — три.